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本文作者黄正杰博士，长期研究云端运算、大数据、人工智慧、工业互联网等技术应用趋势并协助前瞻计画发展与管理。曾担任产业数位转型顾问、产业分析师、电子化技术顾问、供应链管理顾问等职务。目前为鼎新电脑前沿研发架构师，经营《就享知-科技转角巷》频道，并兼任文化大学助理教授。
Web3 打造新金融模式
近期，全球第三大加密货币所 FTX 倒闭，造成连锁效应：美国 BlockFi 交易所倒闭、香港 AAX 交易所合夥人卷款潜逃、加密货币借贷商龙头 GGT 传出 10 亿美元资金缺口，濒临破产；LINE 旗下美国交易平台 Bitfront 宣布将於 2022 年 3 月关闭。似乎加密货币的金融危机正在发生？加密货币已死了吗? 以区块链为基础的金融创新科技就此烟消云散吗？
事实上，加密货币仅仅是近期新兴金融科技的其中一小部分而已。正如我们在「解密 Web 3.0 的创新应用」一文中所示，Web3 (Web 3.0 简称) 代表新一代网际网路发展，影响着社群媒体、线上娱乐、线上赌博乃至於人力媒合等服务，Web3 也深刻影响着金融服务。我们可以比较 Web 2.0、Web 3.0 对於金融服务的影响：
1．Web 2.0: 透过 Web、手机 app，消费者可以自行进行网路转帐、交易、投保；第三方支付、无实体银行的新银行 (neobank) 急速发展。
2．Web 3.0: 如同社群媒体，要跳过 Facebook、YouTube 等中介媒体，Web3 金融服务也要跳过银行、保险仲介等金融机构，进行去中心化金融 (DeFi)。
当然，Web3 金融服务仍然基於区块链、加密货币、NFT 非同质货币、智慧合约、大数据等技术，但除了加密货币交易外，有更多有趣的创新应用与商业模式值得我们探索。
Web3 的新金融创新在哪?
除了去中心化金融外，Web3 对於金融模式的破坏式创新还包含：不须授信单位审核的无许可制、采用自己发行的数位货币、不须中介机构保证或检核的智慧合约、赋予资产的所有权等。以下从支付、借贷、保险、投资等金融服务领域，介绍 Web3 的创新案例。
支付: 支付是消费者购买各种商品最容易接触的金融服务项目。尽管现在已经有成熟的第三方支付、新银行支付系统等便利消费者支付服务。然而，许多的信用卡、跨境交易须收取交易费用、结算周期长，对於小额支付的商家或消费者造成困扰。
Coti 新创公司即提供一个去中心化的支付平台，消费者可以利用预付虚拟卡或信用卡购买加密货币以进行支付，并减少每次交易的手续费；商家可以即时结算、降低交易手续费还可以获得余额的利息收入等。
商家可以创建自己的虚拟货币，以协助消费者购买或支付。这就像是电商平台的点数卡一样，coti 透过加密货币、区块链等技术保障双方安全以及降低小额交易的手续费成本。coti 平台提供 coti Dime 加密货币进行支付与交换，并与 10 分美元挂勾的稳定货币 (stablecoin)，可以兑换为美元、欧元、日币等货币。
资料来源: coti 技术手册
借贷: 当需要稍微大一点的资金买车、做生意，可能需要贷款。传统的贷款可能透过当铺、房子抵押、消费信用等进行贷款；信用不好，银行可能不好贷或者贷款利率不低。Web3 金融服务尝试解决这样的问题。
Colendi 新创公司利用个人的基本资料、社群媒体、付款纪录等大数据进行分析，不须银行，快速建立信用评等。Colendi 提供小额信贷、信用卡付款、保险等各项金融服务。其中，小额信贷服务让消费者在没有压力状况下购买商品，并可以在 30 天後付款或分期付款；消费者还可以根据利息的多寡，弹性安排付款方式。
Twig 则是一家基於物品资产支付的 Web3 去中心化金融平台。消费者可以在平台上对特定品牌衣服、电子产品、玩具、珠宝、财产和书籍等二手物品进行估值并获得信用货币。Twig 认为年轻人会在购买昂贵商品 (如:手机、平板) 之前会先把一些旧的商品卖掉。Twig 宣称是「物的银行」，而且还满足永续循环的目标呢。
资料来源: twig APP 官网
保险: 现代的保险理赔程序上冗长，据估计理赔审核成本高达 50%-80% 的保费收入。此外，防止保险诈欺亦是一个麻烦的问题。CelsiusPro 专注於农业、畜牧业等产业的保险方案，利用感测器、物联网技术以及智慧合约，自动化评估是否达到合约约定的损害状况，自动补偿农民。Bento.net 则跳过保险业，结合消费者、雇主、牙医、牙科协会的牙科保险形成去中心化组织 (DAO)。消费者可以透过智慧手机 App 快速地进行购买保险，并提供透明保险计画、搜寻网路内牙医、快速估计等，并避免超额计费、意外索赔等。
资料来源: bento app 官网
投资: 加密货币交易就是一种 Web3 投资创新金融服务。当然，高报酬就有高风险的可能性。除此之外，还有其他多采多姿的 Web3 投资创新金融服务。blocksquare 是一家专注於房地产的去中心化金融投资新创。投资者可以透过平台投资全世界的相关房地产，并可以部份或全部的方式来投资某个房地产标的。
Blocksquare 可让房地产投资人透过较小额的资金投资房地产，并能取得持续的收租与房屋交易的营收分配。当然，您也可以投资在元宇宙虚拟世界的土地、收藏 NBA Top Shot NFT 虚拟球卡、购买数位音乐、购买艺术画作、虚拟游戏猫等 (请见「NFT 怎麽帮元宇宙赚钱?」一文)，期待未来的收藏品价值提高。或者，您也可以加入 BeetsDAO 这种专注购买音乐 NFT 的去中心化社群，让社群成员共同购买收藏音乐数位资产。
资料来源: blocksquare 官网
小结
区块链、加密货币、NFT 非同质货币、智慧合约等 Web3 技术已经影响金融服务，亦发展出许多有趣的创新应用。尽管加密货币交易投资方式遭受到挑战，但仍有许多 Web3 技术持续地改变数位金融服务的发展。Web3 金融创新不一定是加密货币的风险投资或者 NFT 的虚拟数位资产，而是落实在支付、借贷、保险、投资的各项变革！
责任编辑：Mia
核稿编辑：Jocelyn
